Découvert bancaire : les types de découvert et leur fonctionnement

Le découvert bancaire n’est pas une situation rare. La plupart des Français ont déjà dû y faire face, au moins une fois dans la vie. Quelles peuvent être les conséquences du découvert bancaire pour un individu ?

► Comparer les banques en ligne gratuites

👩‍🏫 Définition du découvert bancaire

Une situation de découvert se produit dès lors qu’un consommateur va dépenser plus d’argent qu’il n’a sur son compte. Le solde de son compte devient alors inférieur à 0€. On dit que le solde est en négatif. Dans cette situation, c’est la banque qui va alors avancer l’argent au client.

Basiquement, on peut diviser le découvert bancaire en trois parties : le découvert autorisé, le découvert non-autorisé et le découvert exceptionnel. La meilleure banque avec découvert autorisé serait celle sans aucun frais…mais ça n’existe pas, c’est pour ça qu’on a comparé les offres de découvert des banques.

Le premier est vu avec son conseiller bancaire. Dans ce cas, le montant maximum du découvert, son taux et les conditions de remboursement sont convenus à l’avance. Il est également possible de négocier avec son banquier afin d’obtenir le découvert le plus avantageux possible. Tant que le client reste dans celui-ci, les remboursements s’effectuent à taux réduit, et surtout, sans sanctions supplémentaires. Chaque banque est différente. Le découvert autorisé BoursoBank ne sera pas le même que celui de Monabanq par exemple.

Par contre, dès lors que l’on dépasse son autorisation, ou que l’on tombe dans un solde négatif sans avoir de découvert, on entre dans le second type : le découvert non-autorisé. Beaucoup plus contraignant que le précédent, il se traduit par des intérêts élevés, mais surtout des risques de sanctions supplémentaires. Il est important que le client sorte rapidement de cette situation.

Enfin, on peut parler du découvert exceptionnel. Comme son nom l’indique, il n’a pas vocation à être accordé tous les mois. S’il s’agit uniquement d’une petite somme (un paiement sans contact de 30€ par exemple), le client peut envoyer un courrier et demander à sa banque ce découvert, en expliquant pourquoi et quand il recevra de l’argent. Si c’est la première fois, la banque devrait accepter, mais elle n’est pas obligée de le faire. Il évite tout de même de tomber dans le découvert non-autorisé.

💶 Combien coûte un découvert bancaire ?

Ce qui coûte le plus cher dans un découvert est bien sûr le taux d’intérêt. Afin d’avoir le tarif le plus avantageux possible, nous vous conseillons de vous tourner vers des banques en ligne avec découvert autorisé.

Si l’on compare le découvert autorisé d’Hello bank! et celui de BNP Paribas, la différence est assez frappante. La première apporte une solution, nommée aussi facilité de caisse, à 8% pendant que BNP offre une solution à 15,90%, soit presque deux fois plus.

Le taux du découvert bancaire non-autorisé est encore plus important. Dans la plupart des banques, il est égal ou presque au taux d’usure. Il s’agit de la limite placée par l’État pour éviter des coûts trop importants chez le consommateur. En ce moment, ce taux est de 18,81%.

En plus de ça, viennent les éventuels frais de mise en place du découvert bancaire. Se voir octroyer un découvert bancaire peut être payant ou gratuit selon la banque. Ils ne sont pas particulièrement élevés et ne sont débités qu’une seule fois.

Le découvert autorisé reste un type de crédit à la consommation. C’est pourquoi, à l’instar d’un crédit auto BNP Paribas, l’accord de celui-ci est sous réserve d’acceptation de la banque.

Notons aussi que, si le découvert bancaire est non-autorisé, on peut voir s’ajouter des commissions d’interventions en plus du taux d’intérêt.

La commission d’intervention intervient dès lors qu’une opération va aggraver le découvert non-autorisé du client. À chaque fois, la banque prélèvera 8€ pour chacune des transactions qu’elle va accepter (dans la limite de 80€ par mois).

🧮 Calcul du coût du découvert

Prenons toujours pour exemple les taux d’Hello bank! et de la BNP Paribas.

Le calcul du découvert bancaire s’effectue toujours de la même manière 👉 Montant du découvert x nombre de jours en découvert x taux, le tout divisé par 365 jours.

Pour un découvert de 350 euros sur 8 jours, cela donne :

• Avec Hello bank! : (350 x 8 x 0,008)/ 365 = 0,62€ d’intérêts, soit 350,62€ à rembourser
• Avec BNP Paribas : (350 x 8 x 0,1590)/365 = 1,22€ d’intérêts, soit 351,22€ en tout

Le calcul est le même pour un découvert non autorisé, hormis que le taux change et qu’il faut ajouter la commission d’intervention /

• Avec Hello bank! : (350 x 8 x 0,1840)/365 = 1,41€ d’agios, ce qui fait 351,41€. Hello bank! ne prélevant pas de commission d’intervention, il ne faut pas ajouter les 8€ au calcul.
• Chez BNP Paribas : (350 x 8 x 0,1840)/365 = 1,41€ d’agios, plus 8€ de frais de commission, ce qui demande un remboursement total de 359,41€

On voit donc bien que les banques en ligne sont moins chères sur ce point.

🚫 Attention à l’interdiction bancaire !

Être en situation de découvert bancaire non-autorisé provoque non seulement des frais élevés, mais crée aussi un réel danger d’interdiction bancaire.

Dans ces conditions, la banque n’est ni obligée d’accepter un prélèvement ni un chèque. En plus de créer des frais de rejets, la banque invitera son client à régulariser sa situation dans les 7 jours après le rejet du chèque. Si cela est impossible, le client se retrouvera donc interdit bancaire, avec des conséquences. Une interdiction d’émettre des chèques pendant 5 ans, un remplacement de sa carte bancaire actuelle par une autre, un accès aux crédits presqu’impossible, et, dans le pire des cas, une fermeture du compte bancaire par la banque.

Le découvert non-autorisé est donc un cas de figure duquel il faut sortir le plus rapidement possible.

💡 Les solutions au découvert bancaire

Il existe plusieurs moyens afin d’éviter de tomber dans la situation de découvert bancaire.

Le plus simple, et le plus radical, et de choisir une banque en ligne sans découvert, ou de demander une carte à autorisation systématique à sa banque. Dans les deux cas, la banque refusera toute transaction pouvant faire basculer son solde en négatif. Pas de solde négatif, pas de découvert bancaire.

En deuxième solution, il est également possible d’améliorer la gestion de son compte bancaire. Cela est plus facile à dire qu’à faire, mais préparer des budgets à l’avance à ne pas dépasser et en fonction de ses revenus permet de mieux maîtriser son compte, et de moins s’exposer au découvert.

La troisième solution est d’avoir recours au service d’alerte de la banque. Ce service propose d’envoyer un message ou une notification dans l’application de la banque, lorsque le solde atteint un certain seuil. Cela permet ensuite d’alimenter son compte pour éviter le passage en découvert bancaire.

D’ailleurs, en parlant d’alimenter son compte, on pourrait penser à ouvrir un livret d’épargne. Il suffira juste de rediriger un peu de ses économies vers son compte courant pour garder un solde positif.

😉 Conclusion

Le découvert bancaire est une situation dans laquelle la majorité des Français se retrouveront un jour ou l’autre, au moins une fois. Comme nous l’avons vu, la situation peut rester contrôlable. Pour les individus n’étant que très rarement à découvert, la banque pourrait accepter un découvert exceptionnel. Pour ceux qui ont plus de mal avec les fins de mois, il est tout à fait possible d’obtenir un découvert autorisé, utilisable plusieurs fois dans l’année.

Si la banque refuse l’acceptation du découvert, alors il faudra faire encore plus attention à son compte, quitte à demander une carte qui ne permet pas le découvert.

Seul le découvert non-autorisé est vraiment dommageable pour les clients, mais comme vu plus haut, diverses possibilités existent afin de l’éviter.

Rédigé par Corentin - Publié le 14/08/2024