Tout savoir des comptes à terme

Le compte à terme est idéal pour les épargnants souhaitant obtenir un rendement garanti sans risquer leur capital. Dans cet article, nous explorerons en détail le fonctionnement des comptes à terme, leurs avantages, ainsi que les considérations importantes pour choisir l’option la plus adaptée à vos besoins financiers.

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Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Un compte à terme, souvent abrégé en CAT, est un produit d’épargne où l’argent est déposé pour une durée spécifique convenue entre l’épargnant et l’institution financière. Le principal attrait de ce type de compte réside dans son taux d’intérêt généralement plus élevé comparé à celui des livrets d’épargne traditionnels.

Fonctionnement : Lors de l’ouverture d’un compte à terme, vous convenez d’un montant initial à déposer, d’une durée de placement (qui peut varier de quelques mois à plusieurs années), et du taux d’intérêt qui sera appliqué. Ce taux peut être fixe ou variable, mais il est le plus souvent fixe, permettant ainsi de connaître à l’avance les intérêts que vous percevrez à l’échéance du terme.

Différences avec d’autres épargnes : Contrairement aux comptes d’épargne où les fonds peuvent être retirés à tout moment, les fonds dans un compte à terme restent bloqués jusqu’à la fin de la période convenue. Retirer des fonds avant cette échéance peut entraîner des pénalités ou la perte des intérêts acquis. De plus, tandis que des produits comme le livret A offrent une flexibilité de retrait, ils proposent généralement des taux d’intérêt plus bas que ceux des comptes à terme.

En résumé, choisir un compte à terme implique de sacrifier la liquidité en échange d’un rendement potentiellement plus élevé. Dans la section suivante, nous discuterons des différents types de comptes à terme disponibles sur le marché, vous aidant ainsi à mieux comprendre quelle option pourrait être la plus avantageuse pour votre épargne.

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Types de comptes à terme

Les comptes à terme se déclinent en plusieurs formes, offrant diverses options pour les épargnants en fonction de leurs besoins spécifiques et de leurs horizons de placement.

Comptes à terme fixes : Ces comptes possèdent une durée et un taux d’intérêt fixés à l’avance qui ne changent pas pendant toute la période du placement. Ils sont parfaits pour les épargnants qui désirent une sécurité totale quant au montant des intérêts qu’ils percevront à l’échéance.

Progressif : le taux également défini à l’avance, mais augmente d’année en année. Par exemple, 1% la première année, 2% la deuxième année…

Variable : le taux n’est pas prédéfini mais indexé sur un autre indice comme, par exemple, les taux du marché. Actuellement, il n’existe quasiment pas de compte à terme à taux variable.

Avantages et inconvénients du compte à terme

Avantages :

• Sécurité : Les comptes à terme offrent une grande sécurité puisque le taux d’intérêt est garanti dès l’ouverture du compte. L’épargnant sait exactement quel montant il récupérera à l’échéance.
• Rendement prévisible : Contrairement aux placements en actions ou en fonds communs de placement, les comptes à terme ne sont pas sujets aux fluctuations du marché. Cela les rend particulièrement attrayants pour les épargnants prudents ou pour ceux qui planifient un projet spécifique nécessitant une somme précise à une date donnée.

Inconvénients :

• Liquidité : L’argent placé dans un compte à terme n’est pas disponible avant la fin de la période convenue sans encourir de pénalités. Cela peut être problématique en cas de besoin imprévu de fonds.
• Pénalités pour retrait anticipé : Si l’épargnant doit retirer son argent avant la fin du terme, il peut se voir imposer des pénalités qui réduiront considérablement l’intérêt accumulé, voire entraîner une perte en capital dans certains cas.

En choisissant un compte à terme, il est crucial de peser le pour et le contre, en fonction de vos besoins en matière de liquidité.

Compte à terme : les options disponibles

Voici une sélection de 3 comptes à termes qui nous semblent intéressant.

👉 Distingo Bank

Distingo Bank (ex PSA Banque) est connue pour proposer l’un des meilleurs livret d’épargne non réglementé du marché. De fait, elle propose également l’un des meilleurs compte à terme.

• Durée : 1 an
• Taux : 3,50%
• Premier versement : 1000€

Il s’agit donc d’un compte à terme à taux fixe sur une durée d’un an. Le placement est court, ce qui permet de ne pas bloquer l’argent très longtemps. Malgré tout, le taux proposé est quand même très avantageux : 3,50% (le taux du livret est actuellement de 3%).

Avec un plafond de 100 000€, le compte à terme de Distingo est cependant accessible dès 1000€ de versement. Attention, une fois le compte à terme ouvert, il n’est plus possible de verser de l’argent. Il faut donc bien calculer le montant versé lors de la souscription.

Pour ouvrir son compte à terme, le client doit d’abord détenir un livret d’épargne Distingo.

👉 Monabanq

Monabanq propose de son côté un compte à terme à taux progressif, avec deux durées : 2 ans et 5 ans. Dans les deux cas, le premier versement est de 3000€ minimum et peut aller jusqu’à 150 000€. Il n’est pas possible de verser de l’argent au fur et à mesure sur ce produit d’épargne de Monabanq.

2 ans :

• 1er semestre : 2,10%
• 2ème : 2,50%
• 3ème : 3%
• 4ème : 4,40%

5 ans :

• 1ère année : 2,10%
• 2ème : 2,40%
• 3ème : 2,60%
• 4ème : 3,10%
• 5ème : 4,80%

Le taux peut donc aller jusqu’à 4,80%, ce qui en fait le taux le plus haut parmi tous les comptes à terme. Toutefois, pour cela, il faut être patient, car ce taux n’est proposé que pour la cinquième année. Avec le compte à terme 2 ans, on peut atteindre un taux de 4,40% au quatrième semestre.

Afin d’ouvrir un compte à terme chez Monabanq, il faut d’abord ouvrir un compte.

Il est possible d’effectuer un retrait anticipé total ou partiel sans frais. En cas, le produit de Monabanq est le plus souple de tous.

👉 BoursoBank

BoursoBank (ex Boursorama Banque) propose elle aussi un compte à terme. Le taux est fixe, 3%, et deux durées sont disponibles :

• 12 mois : 3%
• 18 mois : 3%

Quelle que soit la durée, le taux du compte à terme BoursoBank ne change donc pas. Le premier versement doit être de 5000€ minimum mais il n’y a aucun plafond. Là encore, impossible de verser de nouveau de l’argent au cours du placement.

Attention, en cas de retrait anticipé, aucun intérêt ne sera versé. Il n’est pas possible d’effectuer de retrait partiel, le client devra forcément retirer tous les fonds d’un coup, ce qui entraîne la clôture du placement.

Comme chez Monabanq, il est nécessaire d‘ouvrir un compte chez BoursoBank pour bénéficier ensuite du compte à terme.

Fiscalité

Le compte à terme n’est pas un livret réglementé. À ce titre il est soumis à l’imposition. Cette imposition s’élève à, 30% des intérêts accumulés : 12,8% de prélèvement obligatoire + 17,2% de prélèvements sociaux.

L’imposition est prélevée à la source au moment de verser les intérêts. L’institut financier vous verse donc vos intérêts nets de toute imposition.

Rédigé par Paul - Publié le 11/07/2024