Banque en ligne pour étranger – Où peut-on souscrire ?

Vous êtes étranger et souhaitez ouvrir un compte dans une banque en ligne ? C’est possible, mais tout dépend de votre situation : résident Français, non résident, résident de l’Union Européenne, ressortissant américain… nous passons en revue toutes les solutions pour ouvrir un compte dans une banque en ligne quand on est étranger.

Banque en ligne pour étranger : les solutions

Les banques en ligne ont mis en place des conditions de souscriptions strictes. De fait, il n’est pas forcément facile pour un étranger d’ouvrir un compte chez une banque en ligne. Nous avons rassemblé dans le tableau ci-dessous les différentes conditions d’ouverture de compte qui entrent en compte pour un non-résident :

	Résidence acceptée	RIB obligatoire	Justificatif de domicile France	Clients Américains acceptés
	Résidents fiscaux et physiques Français	RIB Union Européenne	Oui	Non	► VOIR L’OFFRE
	Résidents fiscaux et physiques Français	RIB Union Européenne	Oui	Oui	► VOIR L’OFFRE
	Résidents fiscaux et physiques Français	RIB Union Européenne	Oui	Non	► VOIR L’OFFRE
	Résidents fiscaux et physiques Français	RIB Français	Oui	Non	► VOIR L’OFFRE
	Résidents fiscaux et physiques Français	RIB Français (sauf offre Fosfo)	Oui	Non	► VOIR L’OFFRE
	Allemagne, Autriche, Belgique, Danemark, Espagne, Estonie, Finlande, France (hors DOM / TOM), Grèce, Irlande, Islande, Italie, Liechtenstein, Luxembourg, Norvège, Pays-Bas, Pologne, Portugal, Slovaquie, Slovénie, Suisse, Suède	RIB zone SEPA	Non	Oui	► VOIR L’OFFRE
	Résidence fiscale pays Union Européenne et de l'AELE	Non obligatoire	Non (adresse postale nécessaire)	Non	► VOIR L’OFFRE

Plusieurs critères en particulier doivent être pris en compte si l’on est étranger ou non-résident et que l’on veut ouvrir un compte dans une banque en ligne. D’ailleurs, ce n’est pas vraiment le fait de ne pas avoir la nationalité française qui est important, mais plutôt le lieu de résidence physique et fiscale.

• Le lieu de résidence physique et fiscale : la plupart des banques en ligne demandent que leurs clients soient résidents fiscaux et physiques français. Ainsi, un étranger qui vit en France sera accepté par une banque en ligne, tandis qu’un client non-résident, qu’il soit Français ou non, ne pourra pas ouvrir de compte.

• Le RIB : de même, la majorité des banques en ligne exigent de leurs clients qu’ils possèdent au préalable un RIB à leur nom, émis par une banque Française ou Européenne. Un compte détenu hors de ces pays ne suffira pas. Après la souscription, la banque demande de réaliser un premier virement sur le nouveau compte depuis ce RIB. Il existe cependant des banques en ligne sans dépôt.

• Le justificatif de domicile : un étranger qui vient d’arriver ne détient pas forcément encore de justificatif de domicile (notez qu’une attestation d’hébergement est valable), mais une banque en ligne en demande presque toujours un.

• Les clients Américains : la loi FATCA qui oblige les banques à transmettre les informations financières des clients concernés au fisc américain a conduit nombre d’entre elles à refuser cette clientèle pour éviter la complexité administrative.

En plus, chaque banque en ligne demandera à un client (étranger ou non) de fournir une pièce d’identité. Une carte d’identité Française n’est cependant pas obligatoire, un passeport ou un titre de séjour peut absolument faire l’affaire.

Dans certains cas, des justificatifs de revenus peuvent également être demandés, notamment si la banque en ligne a des conditions de revenus.

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Quelle banque en ligne pour étranger choisir ?

Je suis non-résident Français

Ouvrir un compte dans une banque en ligne quand on est non-résident n’est pas facile. Presque toutes, à l’exception de N26 et Nickel, exigent que leurs clients soient résidents physiques et fiscaux Français. Si ce n’est pas le cas, pas la peine d’essayer d’ouvrir un compte, le refus sera automatique.

En revanche, N26 accepte les résidents d’autres pays d’Europe, tout comme Nickel. 

• N26 : il s’agit d’une banque en ligne allemande désormais présente dans de nombreux pays. Elle propose plusieurs offres bancaires dont une gratuite, N26 Standard, qui inclut une carte MasterCard. N26 ne propose cependant pas de chéquier, d’encaissement de chèques, de découvert autorisé, de dépôt d’espèces ou encore de produit d’épargne. Une offre de crédit est disponible. Attention, N26 n’est pas une banque en ligne avec IBAN Français mais avec IBAN Allemand. >> Découvrir N26
• Nickel : pour 20€ par an, Nickel propose un compte avec RIB français et carte MasterCard. Il n’y a pas non plus de chéquier, de découvert autorisé ou de produit d’épargne, mais vous pourrez déposer des espèces ou des chèques (payant). >> Découvrir Nickel

N26 et Nickel se distinguent des autres banques en ligne de par leurs services. Moins complètes, elles acceptent cependant plus de clients sans conditions de revenus. Ce sont par exemple toutes deux des banques en ligne pour interdit bancaire.

J’ai un indice d’américanité

En 2010, les Etats-Unis ont mis en place la loi FATCA, pour Foreign account tax compliance act, afin de lutter contre la fraude fiscale liée aux expatriés. Concrètement, toutes les banques du monde doivent coopérer avec le fisc Américain et lui transmettre des informations financières de leurs clients concernés. Et si les établissements refusent de s’y soumettre, ils peuvent être exposés à des sanctions.

Les personnes concernées sont les « US Persons« , c’est-à-dire celles qui ont un « indice d’américanité ». Il s’agit par exemple de ceux qui possèdent un passeport américain, une carte verte, ont une adresse aux Etats-Unis ou y sont nés. On appelle d’ailleurs certains de ces clients des « américains accidentels« , car ceux qui sont nés là-bas mais n’y ont quasiment pas résidé sont tout de même concernés.

Le risque de sanction ainsi que les démarches administratives à mettre en place ont conduit pas mal de banques en ligne à refuser cette clientèle. Seules Monabanq et N26 les accueillent.

• Monabanq : filiale du Crédit Mutuel, Monabanq propose plusieurs offres bancaires à partir de 2€ par mois seulement (3€ pour avoir un chéquier et un découvert autorisé). Vous pourrez déposer vos chèques et espèces aux guichets automatiques du Crédit Mutuel ou du CIC. >> Découvrir Monabanq
• N26 : déjà présentée plus haut, N26 est une banque en ligne pour étranger intéressante avec une offre basique gratuite. >> Découvrir N26

Je n’ai pas de RIB français

Si vous avez tout de même un RIB européen, vous pourrez ouvrir un compte chez Hello bank, Monabanq, Orange Bank ou N26.

En revanche, si vous n’avez ni RIB français ni européen, seule Nickel sera en mesure de vous accueillir. C’est en effet presque la seule banque en ligne pour étranger qui ne demande pas de fournir un RIB. Vous pourrez ouvrir votre compte Nickel en vous inscrivant sur le site internet puis en terminant l’inscription dans un bureau de tabac, ou vous pourrez récupérer une box contenant votre carte bancaire.

Enfin, l’offre Fosfo de Fortuneo de demande pas non plus de RIB. L’ouverture de compte s’effectue en revanche entièrement depuis l’application, dans laquelle vous devrez effectuer un selfie vidéo afin de vérifier votre identité. Il s’agit d’une banque en ligne gratuite avec carte MasterCard et sans frais de retraits et paiements dans et hors zone euro. >> Découvrir Fosfo de Fortuneo

Des contraintes chez les banques en ligne

Parmi toutes les banques en ligne, Boursorama Banque et Fortuneo sont les moins accessibles. Les clients américains ne sont pas acceptés, il faut un justificatif de domicile, un RIB absolument Français et être résident physique et fiscal. Si vous êtes étranger, mieux vaut les éviter.

De par son fonctionnement, une banque en ligne est plus difficilement accessible à un étranger et surtout à un non-résident qu’à un résident Français. En France, les banques ont l’obligation de s’assurer de l’identité de leurs clients et les banques en ligne ne peuvent effectuer d’entretien physique. Pour compenser, elles possèdent des critères plus stricts : demander un RIB français ou européen assure par exemple à la banque en ligne que l’étranger ou le non-résident a déjà ouvert un compte chez une autre banque et a dû, à un moment ou un autre, effectuer ledit entretien physique.

Pour autant, si vous pouvez souscrire dans une banque en ligne pour étranger, vous profiterez de tarifs bien moins élevés que chez les banques à réseau. Ça fait partie des avantages des banques en ligne.

Banque en ligne pour étranger : le droit au compte

En cas refus d’ouverture de compte d’une banque en ligne pour étranger ou d’une banque à réseau, vous courrez le risque de vous retrouver sans compte bancaire du tout, une situation complexe. Il existe en France une alternative qui s’appelle le droit au compte. 

En effet, chaque résident Français ou Français expatrié a le droit à un compte bancaire. Le principe est simple : si une ou plusieurs banques vous opposent un refus, vous pouvez contacter la Banque de France (BDF) et lui présenter la lettre de refus. La BDF pourra alors choisir une banque qui aura l’obligation de vous ouvrir un compte bancaire. Attention, ça ne fonctionne que si vous n’avez plus du tout de compte bancaire.

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