Banque en ligne ou banque traditionnelle : qui choisir ?

Devez-vous souscrire chez une banque en ligne ou une banque traditionnelle ? Vous avez sans doute entendu parler des deux possibilités, mais vous hésitez et ne savez que faire… sachez que les deux solutions ont leurs avantages et leurs inconvénients !

► Banque en ligne : comparer les offres

Banque en ligne ou banque traditionnelle : avantages et inconvénients

Banque en ligne ou banque traditionnelle, chacune a ses avantages et ses inconvénients. Une banque en ligne ne conviendra pas forcément à tous les clients, mais elle peut être aussi la solution idéale pour d’autres. L’essentiel, rappelons-le encore, et surtout de trouver une banque qui nous correspond et comble nos attentes et nos besoins.

Alors, quels sont les avantages d’une banque en ligne ? D’une banque traditionnelle ?

Banque en ligne ou banque traditionnelle : le fonctionnement

Banque traditionnelle : conseiller bancaire et offre groupée

Tout le monde sait à peu près comment fonctionne une banque traditionnelle. Vraiment ? Précisons tout de même. Vous pourrez ouvrir un compte bancaire en agence, sur rendez-vous avec un conseiller, mais aussi directement en ligne depuis un formulaire disponible sur le site internet. Dans les cas deux cas, les tarifs de l’offre bancaire seront identiques.

Lors de l’ouverture de leur compte, les clients ont deux possibilités :

• Souscrire un pack bancaire : ce pack, aussi appelé offre groupée, permet d’accéder à une liste de services moyennant une cotisation mensuelle.
• Souscrire chaque service indépendamment : ce sera notamment moins cher si le client souhaite seulement une carte bancaire et pas de produits supplémentaires comme des assurances, des alertes SMS…

Outre le compte bancaire en lui-même, vous pourrez ouvrir des livrets d’épargne, des assurances-vie, souscrire un crédit conso ou immobilier, mais aussi obtenir une assurance maison ou auto selon la banque (notez que les banques ne proposent cependant pas toujours les meilleurs produits en la matière).

Votre conseiller bancaire se tiendra également à votre disposition, par téléphone ou sur rendez-vous (à condition qu’il ne change pas tous les six mois). Malheureusement, tous les conseillers ne sont aussi compétents les uns que les autres, mais il est impossible de savoir sur qui on va tomber avant de souscrire.

En tant que client, vous serez normalement rattaché à une agence en particulier. Attention aux banques régionales : en cas de déménagement, les démarches pour changer d’agence seront les mêmes que pour changer de banque.

Banque en ligne : gestion à distance et tarifs intéressants

Une banque en ligne fonctionne différemment d’une banque traditionnelle, vous l’aurez deviné. D’ailleurs, tout est dans leur nom : une banque en ligne marchera à distance.

Contrairement à une banque traditionnelle, une banque en ligne n’a pas d’agences physiques et il n’est pas possible de rencontrer un conseiller en chair et en os, mais cet inconvénient n’en est pas forcément un pour tout le monde. En effet, avec la digitalisation des services, les clients se rendent de moins en moins en agences, y compris ceux des banques traditionnelles. Visualiser ses comptes, faire un virement… tout s’effectue à distance depuis l’application bancaire ou son espace client. Demandez-vous un peu : quand vous êtes-vous rendu dans votre agence pour la dernière fois ?

L’absence d’agences physiques permet aux banques en ligne de réduire leurs coûts. Elles sont donc en mesure de proposer des tarifs bien plus avantageux et, parfois, des offres entièrement gratuites. Frais de tenue de compte, carte bancaire et même retraits : certains clients ne paient tout simplement aucuns frais bancaires par an. Les offres sont de plus aujourd’hui très accessibles.

Une banque en ligne permettra aussi d’ouvrir des produits d’épargne, un livret A, une assurance-vie, de souscrire un crédit à la consommation ou un prêt immobilier (sauf exception) – exactement comme une banque traditionnelle. Il est aussi possible d’ouvrir un compte joint dans une banque en ligne. Vous pourrez trouver une banque en ligne avec découvert autorisé, avec chéquier ou encore avec offre de bienvenue.

S’il n’y a pas de conseiller dédié, un service client téléphonique dont les plateformes sont la plupart situées en France est disponible. Les horaires sont plus larges que ceux des agences d’une banque traditionnelle – jusqu’à 20h ou 21h le soir selon la banque en ligne, et jusqu’à 16h environ le samedi. Cela permet aux salariés de contacter leur banque plus facilement.

► Comparer les banques en ligne

Banque en ligne ou banque traditionnelle : et la sécurité ?

Une banque en ligne est tout aussi sécurisée qu’une banque traditionnelle. De fait, de nombreuses banques en ligne appartiennent en réalité à un autre organisme comme un établissement bancaire. Par exemple, Hello bank a été lancée par la BNP Paribas, Boursorama Banque est la banque en ligne de la SG (ex Société Générale) et Orange Bank, comme son nom l’indique, appartient à l’opérateur bien connu.

Les banques en ligne sont supervisées par le régulateur bancaire français au même titre que les banques traditionnelles. Les dépôts de leurs clients sont également couverts jusqu’à 100 000€ par le fonds de garantie.

Que vous soyez client d’une banque en ligne ou traditionnelle, il est ensuite conseillé de changer le mot de passe de son espace client régulièrement, et de ne surtout le communiquer à personne. Aucun conseiller bancaire ne vous demandera jamais votre mot de passe par mail ou téléphone. Pour vous rendre sur votre espace client, ne cliquez sous aucun prétexte sur un lien présent dans un mail, et connectez-vous toujours en effectuant une recherche sur un moteur comme Google ou en ajoutant votre banque dans vos favoris.

Banque en ligne et banque traditionnelle sont soumises à la même législation et aux mêmes règles de remboursement en cas de fraude, piratage des codes ou vol de la carte bancaire.

Ainsi, tant que vous restez client d’une grande banque en ligne, tout ira bien. Attention, cela ne veut pas dire qu’il n’existe pas de sites frauduleux. Le site d’informations de la Banque de France met régulièrement à jour une liste noire des sites de banques, crédits et investissements non autorisés. Avant de souscrire quelque part, assurez-vous toujours qu’il s’agisse d’un organisme vérifié en consultant les mentions légales et en vous reportant à des sites comme le Regafi, le registre des agents financiers.

Comparer les banques en ligne

Vous avez décidé d’opter pour une banque en ligne plutôt qu’une banque traditionnelle ? Ou vous hésitez encore ? Si vous êtes dans le deuxième cas, sachez qu’il est possible d‘ouvrir un compte en ligne gratuitement et d’utiliser les deux comptes en parallèle, le temps de tester la nouvelle banque. Si celle-ci vous séduit, vous pouvez entamer les démarches de changement de banque plus tard.

L’avantage, aujourd’hui, est qu’il existe suffisamment de banques en ligne pour qu’il y en ait au moins une qui vous correspondent. Retrouvez ci-dessous notre comparatif de banque en ligne : 

Comparatif des banques en ligne
Offres classées par prix croissant. Liste non exhaustive. Référencement non payant. En savoir plus.
Banques	Carte bancaire classique	Carte bancaire haut de gamme
	Hello One Gratuite Sans condition de revenus	Hello Prime 5€/mois Dès 1000€ de revenus	► VOIR L’OFFRE
	Pack Visa Classic 3€/mois Sans condition de revenus	Pack Visa Premier 9€/mois Sans condition de revenus	► VOIR L’OFFRE
	MasterCard Gratuite Offre Fosfo Sans condition de revenus	Gold MasterCard Gratuite Dès 1800€ de revenus	► VOIR L’OFFRE
	WELCOME Gratuite Sans condition de revenus en débit immédiat	ULTIM Gratuite Sans condition de revenus en débit immédiat	► VOIR L’OFFRE
	BforBASIC gratuit Sans condition de revenus	BforZEN 4€/mois Sans condition de revenus	► VOIR L’OFFRE
	MasterCard Gratuite Sans condition de revenus Interdits bancaires acceptés	MasterCard 7,99€/mois Sans condition de revenus Interdits bancaires acceptés	► VOIR L’OFFRE

Comment choisir sa banque en ligne ? Voici quelques conseils pour ne pas se tromper :

• L’accessibilité : certaines offres ne sont accessibles qu’à partir d’un certain niveau de revenus. Ces formules sont désormais en minorité mais existent toujours. Par exemple, chez Fortuneo, le client devra justifier un revenu de 1200€ net mensuel pour souscrire la carte MasterCard gratuite. Pour cela, il devra fournir ses derniers bulletins de salaire ou un avis d’imposition.
• Les tarifs : certaines offres sont gratuites, mais pas toutes !
• L’accès en agences : seules Monabanq et Hello bank permettent de déposer des chèques et espèces en guichets automatiques.
• Les frais à l’étranger : si vous allez à l’étranger régulièrement, mieux vaut choisir une formule sans frais hors zone euro. C’est notamment le cas d’Hello Prime d’Hello bank, d’ULTIM de Boursorama Banque et de la Gold MasterCard de Fortuneo.
• Les frais de découvert : la plupart des banques en ligne se valent en matière de frais de découvert bancaire. Aucune ne facture de commission d’intervention à l’exception de Monabanq. Attention toutefois, les offres d’entrée de gamme ne proposent pas forcément de découvert autorisé.
• Interdit bancaire : N26 est l’une des rares banques en ligne pour interdit bancaire.

Avant de souscrire, consultez soigneusement l’offre pour vous assurer qu’elle vous correspond bien – qu’il s’agisse d’une banque en ligne ou d’une banque traditionnelle.

Comparer les banques traditionnelles

Si vous vous rendez régulièrement en agences, mieux vaut souscrire chez une banque traditionnelle plutôt que chez une banque en ligne. Pour faire votre choix, vous pourrez vous baser sur les tarifs mais également la proximité géographique des agences bancaires. L’objectif est de pouvoir s’y rendre facilement.

Voici quelques exemples de tarifs de banques traditionnelles :

Banques	Tarifs pack bancaire	Nombre d'agences
	Pack Esprit Libre Visa Classic : 87,24€/an (7,27€/mois) Visa Premier : 187,80€/an (15,65€/mois)	1 900	► VOIR L’OFFRE
	Pack Sobrio Visa Classic : 94,80€/an (7,90€/mois) Visa Premier : 178,80€ (14,90€/mois)	2 246	► VOIR L’OFFRE

Banque en ligne ou banque traditionnelle : ouvrir un compte

Chez une banque en ligne, l’ouverture du compte bancaire s’effectue forcément à distance, par téléphone avec un conseiller ou sur le formulaire en ligne. Chez une banque traditionnelle, elle peut être réalisée en agence, sur rendez-vous, mais également en ligne.

La différence, en réalité, ne réside pas entre la banque en ligne et la banque traditionnelle, mais entre ouverture en ligne et en agence.

Ouvrir un compte en agence

Pour une ouverture en agence, il faudra remplir quelques questions avec le conseiller qui aidera à choisir son offre bancaire. Il faudra présenter une pièce d’identité et, parfois, aussi un justificatif de domicile. Le mieux est de demander au conseiller avant le rendez-vous afin d’apporter les documents nécessaires.

Vous devrez ensuite signer la convention de compte. Votre carte bancaire sera envoyée par la suite pour qu’elle puisse être nominative.

Les clients majeurs peuvent ouvrir un compte à leur nom ou à leur enfant mineur. Les non-résidents français, physiques ou fiscaux, peuvent souscrire sans problème. Vous pourrez également devenir client même si vous n’avez pas de compte bancaire actuellement.

Ouvrir un compte en ligne

Que ce soit une banque en ligne ou une banque traditionnelle, ouvrir un compte en ligne signifie qu’il n’y a pas de rencontre avec un conseiller. Celui-ci ne peut donc pas vérifier de visu que vous êtes bien la personne à qui appartient la carte d’identité fournie. Pour cela, vous devrez transmettre un RIB à votre nom émis par une banque française ou européenne, et l’utiliser pour réaliser un premier virement afin d’activer votre nouveau compte. Cela prouve que vous avez déjà effectué un entretien physique dans une autre banque.

Chez les banques en ligne, seuls les clients qui résident en France physiquement et fiscalement sont acceptés. Vous devrez aussi être majeur.

Côté pièces justificatives, il faudra obligatoirement une pièce d’identité (voire deux). Le plus souvent, un justificatif de domicile sera demandé. Les banques en ligne peuvent également exiger un justificatif de revenus.

>> Qui est la meilleure banque en ligne ?