Banque en ligne avec découvert autorisé : la liste complète

Opter pour une banque en ligne avec découvert autorisé vous permet deux choses : réduire vos frais bancaires et disposer d’une solution en cas de dépense imprévue. Trouvez la vôtre !

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🤔 Quelle banque en ligne avec découvert autorisé choisir ?

Une banque en ligne ne propose pas forcément un découvert autorisé pour toutes ses offres bancaires. En général, une offre d’entrée de gamme ne vous permettent pas d’obtenir un découvert autorisé. Quant aux offres premiums et haut de gamme, elles en incluent presque systématiquement (hors néobanques, qui sont toujours des banques en ligne sans découvert : Revolut, Nickel, N26).

Voici la liste des banques en ligne avec découvert autorisé. 👇

Comme nous pouvons le constater, les néobanques N26, Nickel et Revolut n’apparaissent pas dans ce classement. Cela s’explique par le fait qu’elles ne proposent aucun découvert autorisé possible.

Concernant le montant du découvert autorisé, il s’agit d’un élément important à prendre en compte lors du choix de sa banque en ligne et de son offre bancaire. En effet, si vous avez besoin d’un découvert de 800€ par mois, il est inutile de se pencher vers la carte Welcome de Boursorama Banque où le découvert autorisé est de 100€ par exemple (ce qui est déjà correct pour une offre d’entrée de gamme.

💡 Il faut savoir qu’après quelques mois d’ancienneté, les banques en ligne vous proposent de modifier le montant de votre découvert autorisé selon vos besoins, de façon temporaire ou définitive. Pour cela, vous devez contacter le service client et la banque en ligne évaluera la possibilité de modifier le montant, et dans quelles proportions.

🎖️ La meilleure banque en ligne avec découvert autorisé en fonction du montant

Hello bank! est la meilleure banque en ligne avec découvert autorisé en ce qui concerne le montant. En effet, le montant par défaut est le plus élevé avec 250€. Ce découvert autorisé Hello bank! concerne uniquement la carte bancaire premium Hello Prime, qui coûte 5€/mois et est accessible dès 1000€ de revenus nets mensuels.

⚠️ Attention cependant : elle est aussi la seule qui facture un minimum forfaitaire d’agios. Il s’agit d’un montant qui est prélevé sur une temporalité trimestrielle. Cette facturation se déclenche dès que votre compte bancaire présente un découvert, autorisé ou non, dès le premier centime donc.

Vous avez donc bien un découvert autorisé, mais il est facturé de facto. Ce minimum forfaitaire d’agios s’ajoute aux frais de découvert, bien sûr.

🏆 La meilleure banque en ligne avec découvert autorisé

Il est bien dommage que Hello bank! ne s’aligne pas sur les pratiques de ses concurrentes. En effet, aucune ne facture de commission d’intervention, ni de minimum forfaitaire d’agios. En ce sens, elles sont toutes intéressantes.

👉 Le découvert autorisé de Fortuneo s’élève à 200€ par défaut. Il concerne toutes les cartes bancaires de Fortuneo : Fosfo, Gold MasterCard et World Elite MasterCard. Donc même la carte d’entrée de gamme : Fosfo est concernée (elle est gratuite et sans condition de revenus !).

Découvrir Fortuneo

👉 La pratique de Monabanq consiste à déterminer le montant du découvert autorisé en fonction du profil de son client. Vous pouvez donc bien obtenir un découvert autorisé Monabanq, mais le montant sera négocié à la souscription. ► Choisir Monabanq

👉 Quant à Boursorama Banque, il s’agit bien d’une banque en ligne avec découvert autorisé. Néanmoins, toutes les cartes Boursorama banque sont à autorisation systématique. Ainsi, si vous avez besoin de réaliser un paiement ou un retrait alors que vous ne disposez pas des fonds, cela ne fonctionnera pas. Le découvert autorisé n’est alors utile qu’en cas de prélèvement sur un compte sans provision. Ainsi, si vous cherchez à tout prix une banque en ligne avec découvert autorisé, Boursorama Banque n’est probablement pas la meilleure pour vous. ► Choisir Boursorama Banque

🤔 Comment choisir une banque en ligne avec un découvert autorisé ?

Trois critères sont à prendre en compte lorsque vous choisissez une banque avec découvert. Les voici :

• Le montant du découvert autorisé
• Le taux de découvert autorisé, ainsi que le taux de découvert non-autorisé
• Les frais de commission d’intervention

Détaillons ces points un par un.

🧐 Le taux de découvert

Le montant du découvert autorisé n’est pas le seul élément à prendre en compte. En effet, le taux de découvert autorisé est très important également. Pourquoi ?

Le taux de découvert autorisé varie selon chaque banque en ligne, ainsi que le taux de découvert non-autorisé. Et c’est ici que les frais peuvent être importants. Dans l’idéal, choisissez une banque en ligne avec un faible taux de découvert.

➡️ Taux de découvert autorisé par banque en ligne

• Hello bank! : 8%
• Monabanq : 8%
• Fortuneo : 7%
• Boursorama Banque : 7%

Toutes les banques en ligne proposent un taux de découvert autorisé entre 7% et 8%. C’est un taux très faible comparativement aux banques traditionnelles, dont les taux de découvert autorisé peuvent varier entre 10 et 19% !

➡️ Taux de découvert non-autorisé par banque en ligne

• Hello bank! : 18,40%
• Monabanq : taux de l’usure dont on déduit 0,05%
• Fortuneo : 16%
• Boursorama Banque : 16%

Le taux de découvert non-autorisé des banques en ligne nous permet de constater qu’il est en effet important de choisir une banque en ligne avec découvert autorisé. En effet, le taux de découvert autorisé est bien plus élevé que le taux de découvert autorisé. Bien qu’une fois de plus, le taux pratiqué par les banques en ligne soit bien inférieur au taux des banques traditionnelles.

Seule Monabanq s’aligne plutôt sur le taux des banques traditionnelles. En effet, elle applique le taux d’usure, en le déduisant seulement de 0,05%. Le taux d’usure « correspond au taux d’intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer ». ► Vous pouvez connaître le taux d’usure actuel en cliquant sur ce lien. Toutes les banques traditionnelles pratiquent généralement le taux d’usure.

🧐 La commission d’intervention

Le dernier élément à prendre à compte dans le choix de votre banque en ligne avec découvert autorisé est la commission d’intervention. En effet, lorsqu’un client dépasse son découvert autorisé, la banque est en droit de lui facturer une commission. Légalement, elle est plafonnée à 8€ par transaction.

A ce jour, la totalité des banques traditionnelles, comme la SG (ex Société Générale) par exemple, facturent une commission d’intervention, correspondant au plafond légal. Ainsi, à chaque transaction réalisée alors que votre compte est à découvert, le compte est débité de 8€, en plus de la somme de votre achat. Côté banques en ligne, la tendance est à la gratuité.

• Hello bank! : gratuite
• Monabanq : 8€/opération
• Fortuneo : gratuite
• Boursorama Banque : gratuite

Monabanq possède le taux de découvert non-autorisé le plus haut, et est la seule banque en ligne à facturer la commission d’intervention. Ce n’est donc pas la banque en ligne à privilégier pour les personnes qui sont susceptibles d’être souvent en dépassement de découvert.

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🔎 Qu’est-ce que le découvert autorisé ?

Maintenant que l’on sait quelle banque en ligne propose un découvert autorisé, il est important de définir ce que c’est concrètement.

📝 En théorie, un client peut dépenser uniquement l’argent qu’il possède sur son compte bancaire. Mais les banques classiques et les banques en ligne acceptent de prêter de l’argent à leurs clients. Ainsi, ces derniers peuvent continuer de payer même s’ils n’ont plus les fonds nécessaires et le compte bancaire peut alors être en solde négatif. La procédure du côté de la banque est équivalente à celle d’un crédit. En effet, pendant que vous dépensez l’argent que vous n’avez pas, c’est la banque qui vous le prête. C’est pour cela qu’il y a une contrepartie : les intérêts. Ils font partie des frais bancaires, autrement appelés agios.

Concernant le montant du découvert autorisé, il varie selon le profil du client et selon la banque en ligne choisie. Par exemple, avec la carte Ultim Metal de Boursorama Banque, un client peut posséder un découvert autorisé d’un montant de 10 000€.

➡️ Attention, il existe également le découvert non-autorisé considéré comme un incident de paiement. Cela signifie que le client n’avait pas l’autorisation de sa banque pour passer en solde négatif. Les frais bancaires seront alors conséquents car le taux de découvert non-autorisé tourne autour de 16% pour les banques en ligne. Il est même parfois plus élevé, par exemple, Monabanq a un taux de découvert non-autorisé correspondant au taux d’usure et avoisinnant les 21% (2023).

Rédigé par Juline Martinez - Mis à jour le 25/03/2024