Agrégation bancaire : un service incontournable ?

Le terme d’agrégation bancaire n’est peut-être pas connu de tous, mais c’est pourtant un service qui a su prendre de plus en plus de place au fil des années. Qu’est-ce que c’est exactement et pourquoi faudrait-il s’en servir ?

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👩‍🏫 Qu’est-ce que l’agrégation bancaire ?

L’agrégation bancaire est un service permettant de regrouper plusieurs comptes bancaires, même s’ils sont répartis dans différentes banques, au sein d’une seule et même interface. Grâce à cette technologie, vous pouvez consulter vos soldes, transactions et autres informations financières de manière centralisée. Fini le temps où il fallait se connecter à plusieurs applications ou sites web pour suivre l’état de vos comptes.

L’agrégation bancaire a vu le jour avec le développement des technologies financières, souvent appelées FinTech. À l’origine, ce service était proposé par des start-ups indépendantes souhaitant simplifier la gestion financière des particuliers. Depuis, les banques traditionnelles et les banques en ligne ont également adopté cette technologie. En intégrant des services d’agrégation bancaire à leurs offres, ils répondent à la demande croissante de leurs clients.

Les premiers agrégateurs bancaires se sont appuyés sur des techniques de scrapping. Cela consiste à extraire les données en se connectant directement aux sites des banques. Aujourd’hui, avec l’avènement de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), l’agrégation bancaire a gagné en sécurité et en fiabilité grâce à l’utilisation d’API ouvertes. Ces interfaces de programmation permettent un accès direct et sécurisé aux données bancaires, facilitant ainsi l’intégration des services d’agrégation.

Info : choisir la meilleure banque en ligne permet d’optimiser ses dépenses sans agrégateur

🤔 Pourquoi se servir de l’agrégation bancaire ?

Un agrégateur est surtout utile pour les personnes possédant deux comptes bancaires ou plus, que l’on utilise de manière récurrente. Avec cet outil, tous les comptes sont reliés dans une seule application. La visualisation des informations est alors bien plus simple.

L’agrégateur intègre des outils de gestion permettant par exemple de visualiser tous les domaines de dépense depuis tous les comptes bancaires. C’est utile pour identifier les postes de dépenses les plus importants, ainsi que ceux que l’on peut réduire. Ils s’accompagnent même parfois de conseils pour optimiser ses dépenses.

Pour éviter une situation de découvert bancaire, les agrégateurs envoient aussi des alertes lorsque le solde du compte est bas.

De plus, bien qu’il ne soit pas possible de tout faire depuis cet outil, on peut réaliser des virements entre tous les comptes reliés dans l’application. Très pratique pour transférer de l’argent sur le compte dont on a besoin.

Enfin, la visualisation n’est pas réduite qu’aux comptes courants ! Il est tout à fait possible d’agréger ses comptes épargne, mais aussi ses placements sur cet outil.  On gagne donc un temps considérable pour prendre connaissance de l’ensemble de ses finances.

🕵️‍♀️ Où trouver un agrégateur ?

Dans un premier temps, les agrégateurs bancaires n’étaient proposés que par les services d’agrégations. On peut notamment citer des noms comme Bankin’ et Linxo, qui sont les plus populaires d’entre eux.

Les deux applications sont gratuites, mais possèdent une version payante. Bankin’ propose par exemple une offre plus dès 3,33€ par mois, et même une offre pro dès 8,33€ par mois. La version premium de Linxo est quant à elle à 4€ mensuel. Cela permet par exemple d’avoir un solde prévisionnel à 30 jours, de rechercher dans tout son historique de transaction (normalement limité à 6 mois), de voir l’évolution des encours du client, etc.

Ensuite, les banques en ligne gratuite et traditionnelle ont commencé à proposer ce service, directement intégré à leur application bancaire. De ce fait, il est entièrement gratuit chez les banques. Ils peuvent toutefois manquer d’un peu de services comparé aux offres payantes des agrégateurs.

La BNP Paribas, le Crédit Agricole, Hello bank!, SG ou encore BoursoBank proposent toutes l’agrégation bancaire. Aujourd’hui, la grande majorité des banques donnent accès à ce service, ce qui prouve à quel point la demande est forte pour que tous les acteurs s’y mettent.

🤝 Agrégation et multibancarisation

Selon l’IFOP, environ un tiers des Français ont plusieurs comptes bancaires. C’est ce qu’on appelle la multibancarisation.

Le lien entre multibancarisation et agrégation bancaire est donc un lien de cause à effet. Si les Français ne restaient que dans une seule banque, ils n’auraient évidemment pas besoin de ce genre d’outils. Qu’est-ce qui pousse un client à se multibancariser ?

Avec leurs primes pour l’ouverture d’un compte, les banques en ligne attirent de plus en plus de monde. Non seulement elles peuvent offrir jusqu’à 250€, mais elles proposent en plus des cartes bancaires bien moins chères que dans les banques traditionnelles. Hello Prime d’Hello bank! est par exemple une carte bancaire gratuite.

Cependant, quitter sa banque peut s’avérer difficile pour certaines personnes, notamment celles qui ont besoin de se rendre en agence et de voir un conseiller en vrai. Certaines banques en ligne ne proposent pas non plus tous les services d’une banque traditionnelle.

Grâce à la multibancarisation, il est aussi possible de posséder deux cartes bancaires. Le problème des banques avec agence est souvent les frais liés aux cartes bancaires, notamment si l’on souhaite partir à l’étranger. Néanmoins, rien n’interdit d’ouvrir un compte dans une seconde banque, par exemple Revolut, pour bénéficier d’une carte gratuite et sans frais à l’étranger. En plus, cela permet de bénéficier d’avantages comme des cartes virtuelles à usage unique pour les transactions en ligne.

En bref, la multibancarisation permet de pouvoir regrouper les avantages de diverses banques, et grâce à l’agrégation bancaire, on ne perd de vue aucun de ses comptes bancaires.

🤨 L’agrégation bancaire est-elle vraiment incontournable ?

Il est vrai que la présence de plus en plus forte de ce service dans la quasi-intégralité des banques est indéniable. L’agrégation propose une aide supplémentaire à la gestion de budget qui n’est pas désagréable. Le fait de pouvoir voir tous ses comptes en même temps et d’identifier les éventuels problèmes et très intéressant.

Cependant, ce n’est pas parce qu’elle est fortement présente qu’elle est incontournable. En effet, comme nous l’avons évoqué, environ un tiers des Français sont multibancarisé. Cela veut dire que les autres n’ont qu’un compte bancaire, et donc aucune utilité de l’agrégation bancaire.

De plus, même parmi ce tiers, tous n’utilisent pas ce système, car ils n’utilisent que très ponctuellement leur deuxième compte bancaire, pour faire des achats en ligne ou uniquement lors d’un voyage.

Enfin, une majorité de clients ne connaissent même pas l’existence de ce service.

En conclusion, l’agrégation bancaire est un service, certes utile, mais pas pour tout le monde. On ne peut donc le qualifier d’incontournable.

Rédigé par Corentin - Mis à jour le 15/10/2024